Marzenia o własnych czterech ścianach możemy szybko spełnić, pod warunkiem że przekonamy bank o naszej dobrej sytuacji finansowej i zabezpieczeniu kredytu hipotecznego nieruchomością o wysokiej wartości. Te zadania niestety nie należą do najprostszych. Nawet w przypadku spełnienia wszystkich wymagań kredytodawcy, pozostaje problem wybrania odpowiedniego banku, który nie zażyczy sobie zbyt wysokich odsetek, prowizji, marży czy opłat za ubezpieczenie.
Najlepszy kredyt hipoteczny trudno jednoznacznie zdefiniować. Każdy z nas ma inne wymagania, kupuje nieruchomości o różnej wartości oraz dysponuje odmienną zdolnością kredytową (wysokość wynagrodzenia, ilość osób w rodzinie itd.). Czy znalezienie odpowiedniego produktu wymaga bezpośredniej konsultacji z doradcą kredytowym? Niekoniecznie. Przygotowaliśmy uniwersalny poradnik ubiegania się o kredyt hipoteczny, z którym nawet totalny laik poradzi sobie ze sfinalizowaniem transakcji z bankiem oraz wybierze odpowiednią ofertę.
Krok 1. Przygotowania do zaciągnięcia kredytu hipotecznego – zdolność kredytowa
Snując planu o zakupie domu lub mieszkania, warto od razu wziąć pod lupę swoje możliwości finansowe. Zdolność kredytowa jest podstawą otrzymania kredytu hipotecznego. Jeśli nie spełnimy podstawowych wymogów banku – już na tym etapie musimy zakończyć działanie. Kluczowe okazują się tutaj:
- wysokość wynagrodzenia
- rodzaj zatrudniania
- inne źródła dochodu
- staż pracy
- zarobki współmałżonka
- ilość osób w rodzinie
- spłacane zobowiązania – kredyty, pożyczki
- stałe miesięczne wydatki: na mieszkanie itd.
- posiadany majątek – np. samochód, inna nieruchomość
- inne przychody i wydatki
Podliczając wszystkie finansowe plusy i minusy, możemy orientacyjne określić swoją zdolność oraz rozpocząć planowanie zakupu nieruchomości o odpowiedniej wartości. Korzystając z kalkulatorów dostępnych na stronach internetowych banków lub kontaktując się telefonicznie z przedstawicielem, dowiemy się na jak duży kredyt hipoteczny możemy liczyć. W miarę możliwości warto zaciągać kredyt o wartości nieco mniejszej niż nasza maksymalna zdolność. Zapłacimy wtedy mniejsze ubezpieczenie, co bezpośrednio wpłynie na końcowe koszty pożyczki hipotecznej.
Krok 2. Rozpoczynamy spełnianie marzeń – znajdź nieruchomość na sprzedaż
Wiedząc już, na jak duży kredyt hipoteczny możemy liczyć, czas przystąpić do przeglądania ogłoszeń z nieruchomościami na sprzedaż. Wybór na rynku jest bardzo szeroki i każdy powinien znaleźć coś dla siebie. Oczywiście osobiste preferencje mogą być zupełnie odmienne, więc polecanie jakiegokolwiek rozwiązania (dom, mieszkanie) mija się z celem.
Poszukując nieruchomości możemy się posłużyć lokalna prasą, ogłoszeniami internetowymi oraz odwiedzić agencje pośrednictwa. O ile przy zaciąganiu kredytu na mieszkanie czy dom od prywatnego sprzedawcy będziemy musieli sami zatroszczyć się o załatwienie formalności, o tyle agencje nieruchomości pomogą nam w wielu kluczowych kwestiach. Niestety, przyjdzie nam za to słono zapłacić – nawet do 5% wartości zakupionego budynku/lokalu.
Krok 3. Odwiedzamy bank – wniosek o kredyt hipoteczny
Po czysto teoretycznych rozważaniach i wyliczeniach, czas na odwiedziny w oddziale wybranego banku lub spotkanie z przedstawicielem. Tak naprawdę dopiero od tego momentu zaczynają się ważyć losy naszego kredytu mieszkaniowego. Warto więc solidnie przyłożyć się do przygotowań przed spotkaniem z bankierami.
Listę potrzebnych dokumentów znajdziemy na stronie internetowej wybranego banku. Jeśli będziemy mieli jakiekolwiek wątpliwości, zdecydowanie polecamy kontakt telefoniczny i wyjaśnienie sprawy. Brak ważnego zaświadczenia czy wniosku może zatrzymać proces załatwiania kredytu hipotecznego nawet na kilkanaście dni. A dodatkowo swoim gapiostwem nie wywrzemy zbyt dobrego wrażenia na pracownikach banku.
Większość placówek wymaga dostarczenia takich samych podstawowych dokumentów. Są to: dowód osobisty, deklaracja podatkowa, potwierdzenie zatrudnienia (często spotykamy tutaj zwyczaj honorowania zaświadczenia o zatrudnieniu wyłącznie na blankiecie banku), świadectwo pracy oraz wyciąg z konta bankowego.Nie zapominajmy, że to jedynie lista najważniejszych dokumentów i banki wymagają z reguły przedłożenia wielu innych!
Kredyt hipoteczny zostaje przyznany na sfinansowanie wybranej nieruchomości. Dlatego musimy przygotować się na pytanie o mieszkanie/dom, który mamy zamiar zakupić za pieniądze banku. Ściśle wiąże się z tym kolejny etap przygotowań do zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego.
Krok 4. Ocena wybranej nieruchomości – opinia rzeczoznawcy
Podążając za całkowitym wyeliminowaniem oszustw i prób wyłudzenia pieniędzy oraz uzyskaniem całkowitej pewności co do zabezpieczenia kredytu, banki dokładnie badają nieruchomość, która ma stać się obiektem finansowania. Musimy się liczyć z bezkompromisową, a może nawet nieco stronniczą oceną. Wszystkim zajmie się wyznaczony przez bank rzeczoznawca.
Niektóre placówki dają możliwość wynajęcia własnego rzeczoznawcy, ale jedynie w przypadku, gdy znajduje się on na liście „współpracujących” z danym bankiem. Mimo wszystko taka opcja okazuje się przydatna, bo mamy szansę na znalezienie taniego fachowca. Nie należy bowiem zapominać, że za wycenę nieruchomości zapłacimy z własnej kieszeni. Jedynie podczas trwania promocji mamy okazję na wykonanie usługi przez rzeczoznawcę banku bez pobierania opłaty.
Krok 5. Kupujemy nieruchomość – umowa wstępna
Kredyt hipoteczny zostaje wypłacony po przedstawieniu bankowi umowy przedwstępnej z właścicielem nieruchomości (ewentualnie agencją pośrednictwa). Żeby dokument został przyjęty, musi zostać podpisany u notariusza. Również tutaj musimy sięgnąć głęboko do swojego portfela i zapłacić za usługę.
Krok 6. Czas na kredyt hipoteczny – podpisujemy umowę z bankiem
Nic nie stoi już na przeszkodzie, by sfinalizować transakcję z bankiem, podpisując właściwą umowę. Jeśli jesteśmy pewni swojej decyzji, mieszkanie/dom spełniają nasze oczekiwania, a przez najbliższe lata jesteśmy w stanie płacić regularnie miesięczne raty, wystarczy kilka podpisów i możemy rozpocząć przeprowadzkę.
Uwaga! Złożenie podpisu jest równoznaczne z zapoznaniem się z zapisami w umowie i pełne ich zaakceptowanie. Kredyt hipoteczny to złożony produkt bankowy, więc sam w sobie wymaga rozległej umowy. Banki stosują jednak dodatkowe zabiegi, byśmy po kilku przeczytanych zdaniach stwierdzili, że wszystko jest w najlepszym porządku i czytanie kolejnych kilku – kilkunastu stron jest zbędne. Niestety szybko mogą się pojawić się dodatkowe opłaty i koszty, o których nie mamy pojęcia. O wszystkim jest mowa w umowie, więc zapoznajmy się z nią dokładnie przed złożeniem podpisu!
Krok 7. Zaczynamy przeprowadzkę – umowa z właścicielem nieruchomości
Przebrnięcie przez długą listę formalności prowadzi do tego jednego, upragnionego momentu. W końcu właściciel domu czy mieszkania które kupujemy za kredyt hipoteczny, wręczy nam klucze. Od tej pory posiadamy własne cztery kąty, do których szybko możemy się wprowadzić. Podpisanie umowy z właścicielem nieruchomości musi się odbyć pod okiem notariusza. Dopilnujmy wszystkich wpisów, przeczytajmy dokładnie zapis umowy kupna-sprzedaży, by jeden z najszczęśliwszych momentów w życiu nie przemienił się w finansową katastrofę.
Podczas procesu ubiegania się o kredyt mieszkaniowy natrafimy na wiele dylematów i wątpliwości. Dlatego przygotowaliśmy małe kompendium wiedzy dla wszystkich kredytobiorców, nie będących specjalistami w dziedzinie bankowości. Z naszymi wskazówkami uporacie się bez większych problemów z załatwieniem formalności, wyborem dostępnych w polskich bankach opcji kredytu hipotecznego i z uśmiechem na twarzy wprowadzicie do własnego mieszkania lub domu.
Warto dołożyć wszelkich starań do wynegocjowania korzystnych warunków oraz wybrać odpowiednią nieruchomość do sfinansowania. Kredyt hipoteczny będziemy spłacać około 20-30 lat, więc niech wszystkie szczegóły będą dopracowane do perfekcji, by nie spędzały snu z powiek.